Как сделать рефинансирование кредита — инструкция

Содержание

Подписав кредитный договор, человек может узнать о существовании лучших условий в иных банках. В этой статье мы не только расскажем, как сделать рефинансирование кредита выгодно, но и предоставим сведения, в каких банках это можно сделать просто и быстро.

image

Содержание скрыть

  • 1. Виды перекредитования
  • 2. Как происходит рефинансирование кредита, условия удачного перекредитования
  • 3. Как оформить рефинансирование кредита
    • 3.1. Какие документы нужны для рефинансирования кредита
    • 3.2. На что обратить внимание перед подписанием договора
    • 3.3. Как сделать рефинансирование кредита, если есть просрочки
  • 4. В каких банках можно сделать рефинансирование кредита по ипотеке либо потребительского займа
    • 4.1. Как сделать рефинансирование в Сбербанке
    • 4.2. Как сделать рефинансирование кредита в ВТБ 24

Рефинансирование (перекредитование) – заем денежных средств для погашения уже имеющегося кредита (или целого их ряда). Это целевое кредитование: в договоре упоминается, что финансы, выделяемые банком, идут на ликвидацию задолженности.

Перекредитованием допустимо воспользоваться и при устойчивом экономическом положении, и при затруднительных жизненных обстоятельствах. К этому инструменту часто обращаются при перемене рыночных условий, понижениях кредитных ставок. Так, взяв ипотеку по высокой процентной ставке, спустя несколько лет кредитных выплат вы можете узнать о том, что годовые проценты в ином банковском заведении объективно ниже. Рассмотрим варианты снижения процентной ставки.

Виды перекредитования

  • Внутреннее

Кредитные учреждения может перезаключить со своим клиентом, в котором будет прописан новый срок исполнения кредита и размер ставок по нему. Бывает и такое, что перекредитование предлагают добросовестным заёмщикам в виде поощрительного бонуса. Изменение процентной ставки и размеров выплат поможет снизить кредитное давление на граждан, которые воспользовались кредитом.

Реальны два варианта осуществления перекредитования в том же банке:

  1. В договоре указана вероятность смены кредитной ставки и условий кредитования. Значит, банк и заемщик подписывают соглашение, которое становится приложением к кредитному договору.
  1. Замена условий кредитования не описана в договоре. Банк может пойти навстречу, закрывая предыдущий кредит и оформляя новый на привлекательных для заемщика условиях. Однако, он вовсе не обязан делать это.

Охотнее банки готовы уступить заемщикам с чистой кредитной репутацией, у которых не отмечались просрочки платежей. Можно ли сделать рефинансирование кредита с просрочками? В принципе, да, но это потребует гораздо больших усилий со стороны заемщика, скорее всего, понадобится залоговое обеспечение.

image

  • Внешнее рефинансирование кредита в другом банке

Оформление перекредитования ипотеки для граждан возможно осуществить только при обращении в третью организацию. Для вторичного оформления ипотеки придется собирать пакет документов с самого начала, в том числе и выполнить переоценку жилья.  Необходимо подтверждение платежеспособности, предоставление залога или поручительства. Также этот вариант актуален для потребительских займов для получения более выгодных условий погашения. Заемщик не обязан оповещать кредитора о своем желании выполнить операцию рефинансирования. Банковский клиент имеет право на самостоятельный выбор кредитного учреждения. Если с выбором возникли проблемы, то допустимо привлечь кредитного брокера.

Банк, решившийся осуществить перекредитование, закроет долг заемщика в первом учреждении, которое, в свою очередь, снимет залог. Заемщик оформит его заново во втором финансовом учреждении. Для рефинансирования кредита под залог бравший его человек и банк могут подписать нотариально подтвержденное соглашение, регулирующее переход залога при перекредитовании.

  • Слияние нескольких займов в один

Случается и так, что у гражданина существует некоторое количество займов, оформленных в разных банковских учреждениях или МФО. Существуют банковские организации, которые предлагают заемщикам выполнить объединение этих ссуд в одну, при этом процентная ставка будет находиться на минимальном уровне.

Как происходит рефинансирование кредита, условия удачного перекредитования

Рефинансирование допустимо применить к следующим видам займов:

  • ипотечная ссуда;
  • кредит на приобретение автомобиля;
  • товарные (целевые) кредиты;
  • наличные ссуды.

Целесообразно рефинансировать кредиты, срок погашения которых превышает три года. Такое решение допускает облегчение погашения займа. Например, в случае ипотеки длительность погашения кредита составляет не один десяток лет и снижение процентной ставки даже на 0,5% значительно снизит размер возвращаемой суммы.

Когда выгодно проводить рефинансирование для граждан

  • Открыто несколько займов. В таком случае, возможно, выполнить их объединение в один с единой процентной ставкой и платежом.
  • Оформлена ипотечная ссуда под высокий процент. То есть, некоторое время назад размер процентной ставки составлял от 12 до 15% годовых, то в октябре 2017 года упала до 9,95%. Рефинансирование в таком случае позволит выполнить снижение процентной ставке, при этом срок выполнения платежей останется неизменным.
  • Ипотека в валюте или имеется валютный заем. Рост курса доллара и евро наличие валютных кредитов создает серьезную кредитную нагрузку на гражданина. Использование рефинансирования позволит снизить размер ежемесячной процентной ставки или перевести кредитную массу в рубли.
  • Потребовались дополнительные средства в дополнение к существующему займу. При перекредитовании допустимо попросить в банке сумму, в дополнение к полученным заемным средствам. Если возникло желание снизить размер ежемесячного платежа, но осталась готовность выплачивать ссуду гораздо большее время.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении рефинансирования необходимо учитывать правила и требования, которые предъявляет кредитная организация:

  • Длительность действия займа не менее трех месяцев. Если, длительность займа будет меньше указанного срока, то существует, высокая вероятность того, что банк откажет в оказании такой услуги. Некоторые банковские учреждения отказывают даже тогда, когда срок действия ссуды меньше шести месяцев. В последнее время (за год) происходило регулярное погашение задолженности.
  • До окончания действия кредита, осталось более трех месяцев. Размер процентной ставки лежит в пределах от 9 до 9,5%. Это связано с видом ссуды, подлежащей рефинансированию. Маленький процент говорит о понижении размера плановых выплат и экономии. Переплата за весь срока действия так же буде снижена.

Занимаясь оформлением перекредитования, требуется учесть некоторые требования, которые банки могут предъявлять к своим клиентам:

  1. возраст клиента на момент оформления рефинансирования должен составлять от 21 года до 65 лет;
  2. стаж работы на последнем месте составляет не менее полугода;
  3. некоторые банки выдвигают требование о наличии у должника стационарного телефона.

Законодательство точно не определяет, сколько раз и через сколько месяцев можно рефинансировать кредит. Это относится к компетенции банковских учреждений, а они, как правило, стараются оформлять ее не более двух раз. Традиционно потребительские займы оформляются на срок более пяти лет и, надо отметить, за это время процентные ставки не претерпевают серьезных изменений.

Приступая к оформлению вторичного перекредитования, надо помнить, оно повлечет дополнительные расходы. При этом, банки накладывают ограничение на сроки его оформления. То есть, с момента получения первого кредита должно пройти некоторое количество времени и лишь только, по истечению определенного времени можно приступить к оформлению кредитования. Так, например, оформить рефинансирование в первый год погашения долга практически невозможно.

Повторное перекредитование не предоставляет основания для получения налогового вычета по второй раз. Если возврат средств из бюджета выполнен полностью, то новое оформление не дает повода для похода в фискальные органы за получением повторных дотаций от государства.

Как оформить рефинансирование кредита

Можно подать заявку на рефинансирование, понизив месячные выплаты. Важно лишь помнить, что любое подобное намерение должно быть подкреплено документально подтвержденными фактами (падение доходов, перемены в кредитных ставках и т.п.) При рассмотрении банком заявок подход к ним далеко не формальный и они могут сыграть решающую роль.

Это касается и потребительских займов. Следует лишь проверить,какие банки предоставляют рефинансирование потребительских кредитов.

Если кредитор предлагает новым клиентам условия выгоднее, заемщик имеет право потребовать применения новых условий и для него.

Если у человека, бравшего кредит, доходы ощутимо снизились, и он не в состоянии оплачивать кредит на указанных в договоре условиях, он может перекредитоваться в том же банке или в ином, выяснив,какие банки делают рефинансирование кредитов.

Чтобы провести рефинансрование, требуется заявление, в котором упоминаются причины, которые подтолкнули вас к проведению перекредитования (снижение ставки, тяжелое финансовое положение и иные). Они должны быть убедительными и подтвержденными документально. Некоторые банки сами предлагают перекредитование, но это скорее исключение.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

  1. Заявка.
  2. Паспорт с регистрацией.
  3. Выписка из банка, где на вас уже оформлен кредит, с упоминанием числа оформления займа и его окончания, номером, суммой и валютой, процентной ставки, месячного платежа, остатка задолженности на число выдачи справки. Также указываются реквизиты заемщика: номер его счета и реквизиты банка.
  4. Копия трудовой книжки.
  5. Справка 2-НДФЛ.

На что обратить внимание перед подписанием договора

Перед тем, как начать оформлять документы на рефинансирование, проанализируйте, выгодно ли рефинансировать кредит. Для этого обратите внимание на следующие моменты:

  1. Размер годовой ставки. Если она превышает ткущую ставку на несколько процентов, обычно это 3 – 4%, то заключать договор перекредитования особого смысла нет. Такое изменение процентных ставок, приведет к тому, что клиент попадает в так называемый денежный тупик.
  2. Размер переплаты за весь срок действия займа. Целесообразно ее сравнить с текущими данными и после этого решать надо брать дополнительные обязательства или нет.
  3. Сумма комиссии за обслуживание полученного займа. Не редко, указывая в рекламных материалов низкую ставку на предоставляемый кредит, банковские учреждения забывают рассказать о наличии скрытых комиссий.
  4. Размер штрафных санкций за просрочку оплаты процентов по предоставленному займу.
  5. Условия досрочного погашения полученного займа. В соответствии с действующим законодательством, ни один банк не может отказать заемщику в досрочном погашении полученной ссуды. Но некоторые кредитные учреждения создают у своих клиентов массу препятствий на пути досрочного закрытия ссуды.

Как сделать рефинансирование кредита, если есть просрочки

Чтобы добиться рефинансирования, просрочки непременно закрывать. С их наличием вряд ли будет просто взять перекредитование. Правда, ликвидация задолженности не является стопроцентной гарантией позитивного решения. Стоит заблаговременно подумать о залоге или подготовить поручителей.

Уточните, какие банки делают рефинансирование кредитов с просрочкой, и попробуйте подать в них документацию на перекредитование.

Кредитная история пристально пересматривается банком в сопоставлении с просрочками. Особенно важным моментом оказывается соблюдение графика кредитных выплат на протяжении последних шести месяцев.

В каких банках можно сделать рефинансирование кредита по ипотеке либо потребительского займа

Число учреждений, готовых произвести перекредитование, невелико. В их числе:

Название

от % ставки перекредитования на конец 2018 года

Срок и сумма, рубли

Дополнительные условия

МТС Банк

9,90

50 тысяч – 5 млн до 5 лет

От 20 лет с О/Р от 3х месяцев

БинБанк

10,49

50.000- 2 млн до 7 лет

От 23х лет с опытом работы от 4х месяцев

Московский Индустриальный Банк

10,5

50.000 – 1 млн

От 22 лет со стажем от полугода

ВТБ

10,9

100.000 – 5 млн

От 21 года  с О/Р от 3х месяцев

Альфа-Банк

11,99

50.000- 1,5 млн

От 21 года от 3х месяцев

Сбербанк

12,9

30 тысяч – 1,5 млн

От 21 года с опытом работы полгода

Условия в каждом из названных банков различаются. Это касается и объемов, и процентных ставок. В каких банках можно сделать рефинансирование кредита выгоднее? Более лояльные условия можно встретить в ВТБ, Сбербанке, и БинБанке.

Как сделать рефинансирование в Сбербанке

В Сбербанке возможно перекредитоваться на сумму от 15 тысяч до миллиона рублей.

Для физических лиц, которые получают пенсию или зарплату на сбербанковский счет, возможно снижение ставки.

Можно сделать рефинансирование кредита в Сбербанке только лишь выполнив условия перекредитования:

  • до конца действия займа должно быть более трех месяцев;
  • валюта — рубли;
  • своевременное погашение кредита на протяжении года;
  • рефинансрованию подлежат не более пяти займов.

Заявление подается при личном визите. Удаленно оформить заявку нельзя.

Подробно на странице рефинансирования Сбербанка https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_refinance

Как сделать рефинансирование кредита в ВТБ 24

При перекредитовании в ВТБ 24 процентная ставка устанавливается в зависимости от обстоятельств. Для зарплатных клиентов она меньше – 15-17%, для иных заемщиков – от 19 до 27 %. Без залога допустим заем от 30 тысяч до миллиона рублей.

Посмотрим, как происходит рефинансирование кредита в ВТБ 24. Банк предъявляет требования:

  • Регулярные выплаты по кредиту на протяжении полугода.
  • Валюта – рубли.
  • До конца выплаты кредита должно быть больше трех месяцев.

Заявка подается как лично, так и по телефону или на официальном сайте https://www.vtb24.ru/credit/refinancing/.

В последнем варианте размер кредита ограничивается половиной миллиона.

Даже из затруднительной ситуации всегда найдется выход. Главное, узнать, какие банки делают рефинансирование кредитов и уточнить их условия. Перекредитование может оказаться не только решением финансовых проблем, но и удобным инструментом удачного погашения основного займа.

Но не исключено, что рефинансирование обойдется дороже из-за всевозможных дополнительных комиссий. Тщательное проведение собственных расчетов требуется в любом случае. Также следует обращать внимание на то, что время погашения займа увеличивается.

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Заёмщик, взявший кредит, а тем более несколько, может не справиться с регулярным внесением платежей.

Чтобы не накапливались просрочки и долги по кредитам, все крупные банки предлагают услуги рефинансирования, облегчающие условия кредитования.

Что такое рефинансирование кредита и его цели

Рефинансирование – это перекредитование, то есть представлением банком определённой суммы денег для того, чтобы погасить кредиты, полученные раньше.

Цели:

  1. объединение нескольких кредитов в один. Многие банки позволяют свести в один сразу 5 или 6 кредитов. Естественно, организационно справляться с одним кредитом легче, чем с несколькими;
  2. улучшение условий кредита;
  3. увеличение периода действия кредитного договора;
  4. снижение нагрузки на семейный бюджет.

Условия рефинансирования

Новый кредит – целевой по юридическим признакам, то есть использовать его можно для погашения задолженностей, а не на другие нужды.

Условия финансирования зависят от банка. Во внимание всегда принимается возраст заемщика: банки работают с клиентами от 21 до 65 лет, являющимися гражданами РФ, и официально трудоустроенными.

Во многих случаях услуга рефинансирования предоставляется только заёмщикам, имеющим хорошую кредитную историю, или же рефинансируют кредит только владельцам зарплатной карты.

Для примера: в ВТБ рефинансирование кредита производится по ставке от 11,1% на срок до 7 лет. Сумма перекредитования может составлять до 5 млн.руб.

К текущему кредитному договору тоже предъявляются требования. Нужно обязательно самостоятельно сделать несколько выплат, их число варьируется в зависимости от банка.

Рефинансирование кредита Сбербанка в Сбербанке для физических лиц, например, производится после 5 выплат по кредиту и при наличии хотя бы одного займа, взятого в другом банке. Ранее кредиты не должны были реструктурироваться или пролонгироваться.

Обычно просрочки не допускаются, но некоторые банки идут заёмщикам навстречу, и рефинансируют кредиты с короткими, до 10 дней, просрочками.

» alt=»»>

Как происходит рефинансирование кредита

Сама процедура не отличается сложностью.

Подаётся заявка на рефинансирование в банк, условия которого показались наиболее подходящими. Если банк её одобряет, подписывается новый кредитный договор, а документы по взятым ранее кредитам переоформляются.

Одновременно оформляются бумаги для перечисления денежных средств. Наличными средства не выдаются, они перечисляются на реквизиты банка, где был открыт первоначальный кредит.

Следует отличать эту услуги от реструктуризации кредита:

» alt=»»>

Для чего банк предоставляет эту услугу

Любые услуги, предоставляемые банком своим клиентам, направлены на получение прибыли. И рефинансирование не исключение.

Несмотря на то что размер ежемесячных платежей при перекредитовании сокращается, общая сумма, которую нужно будет выплатить банку, возрастает: комиссии за предоставленные кредиты потребуется выплатить снова.

Необходимо будет приобрести страховку, без неё услуги перекредитования не предоставляются; могут дополнительно потребоваться услуги нотариуса для заверения документов или оценщика для определения стоимости залогового имущества.

Услуга рефинансирования – действенный способ привлечь новых заёмщиков (с кредитами в других банках), а большее число выданных кредитов — это более высокая прибыль банка.

Выгодно ли перекредитование заёмщику

Вопрос с выгодой неоднозначный, всё зависит от условий и от сложившейся ситуации.

В любом случае услуга приводит условия сотрудничества с банком к соответствию с реалиями современного рынка, что важно, если первоначальные кредиты были взяты на длительный срок, то итоговая сумма кредита вырастает в любом случае.

Рассчитать выгоду рефинансирования кредитов других банков поможет калькулятор.

В каждом индивидуальном случае рефинансирование может изменить ключевые условия займа:

  1. изменение срока выплаты, причём в любую нужную сторону;
  2. более привлекательные условия обслуживания;
  3. отказ от участия поручителя;
  4. возможность добавить собственные средства для закрытия начальных кредитов.

Однозначно выгодным перекредитование будет при изменении ставки.

Например, рефинансирование кредита в Сбербанке начинается от 12% годовых. Если разница между этой ставкой, и той, по которому оформлен начальный кредит, составляет хотя бы полпроцента, услуга будет выгодна заёмщику. Но актуально это, конечно, только для крупных кредитов.

Рефинансирование ипотеки чаще всего невыгодно, так как на переоформление придётся потратить довольно большую сумму, а её уместнее было бы внести как досрочный платёж.

Если самостоятельно рассчитать сумму предстоящих выплат сложно, целесообразно сделать расчеты при помощи кредитного калькулятора. Достаточно только указать желаемые условия, и калькулятор назовёт итоговую сумму и сумму переплат.

Она будет приблизительной, так как сотрудничество с банком по кредитным вопросам довольно сложное и требует индивидуального подхода. Поэтому решив перекредитоваться, например, в Сбербанке, за точными расчётами необходимо обратиться к менеджеру по рефинансированию кредитов именно в Сбербанк.

Рефинансирование кредитов в Сбербанке

Услуга перекредитования в Сбербанке позволяет объединить до 5 кредитов, в том числе автокредиты, потребительские кредиты, все виды задолженностей по кредитной карте.

Кредиты с просрочкой Сбербанк не рефинансирует. Ещё одно обязательное условие: до полного погашения действующего кредита должно оставаться не менее трёх месяцев, а общий срок кредитования должен превышать полгода.

Сумма перекредитования — от 30 тыс. до 3 млн.рублей, срок — до 5 лет.

Рефинансирование кредитов в Сбербанке для физических лиц производится с нулевой комиссией. Для кредитов до 0,5 млн.руб. ставка составляет 13,9%, а от 0,5 до 3 млн.руб. – 12,9%

Лучшие предложения банков на 2019 год

Наименование банка Ставка Общая сумма (руб.) Срок Условия
Росбанк 12-17%, для зарплатных клиентов – 9,99% % 50 тыс. – 3 млн. От 1 до 7 лет Отсутствие просрочек
Интерпромбанк От 11% От 45 тыс. до 1,1 млн От 1 до 7 лет Для жителей Москвы
Райффайзен банк 10,99% От 90 тыс. до 2 млн. От 1 до 5 лет Обязательное страхование, при его отсутствии ставка возрастает
Уральский банк РиР От 13% До 1 млн. До 1 млн. 2 – 7 лет Для зарплатных клиентов

Заключение

Рефинансирование – процедура не быстрая и достаточно сложная. При сложностях с погашением кредита специалисты рекомендуют обращаться сначала в банк, выдавший займ. Возможно, он пойдёт навстречу и улучшит условия кредитования.

Особенно если имеются подкреплённые документами обстоятельства, свидетельствующие об ухудшении финансового положения. В сложных случаях можно обратиться за помощью к кредитным брокерам, которые помогут подобрать подходящий банк и удобную программу рефинансирования.

» alt=»»>

Содержание:

Программы рефинансирования кредитов есть во многих российских банках. Такие программы часто помогают заемщикам сэкономить на процентах по кредиту за счет снижения его ставки. Однако, это не всегда так, и порой особенной экономии не получится, даже если процент по кредиту снижен. Что такое рефинансирование кредита, как его оформить, почему программы рефинансирования выгодны не во всех случаях.

Вас заинтересует: 3 стратегии погашения кредитов

Фото: bankiclub.ru

Что такое рефинансирование и как оно оформляется

Достаточно редко можно встретить ситуацию, когда банк идет на рефинансирование взятого у него же кредита. Собственно, самому банку это особо не за чем — вы взяли кредит под высокий процент и обслуживаете его, принося банку доход. Зачем терять деньги?

А вот увести клиента у банка-конкурента — другое дело. Чаще всего российские кредитные организации поступают именно так.

Банки предлагают перейти к ним с вашим кредитом, взятым у другого банка под высокие проценты, на более низкий процент. Понятно, что таким образом банк старается увести у конкурентов самых лучших клиентов. А кто самый лучший с точки зрения банка? Правильно, тот, кто аккуратно и вовремя вносит платежи по кредиту.

Именно наличие хорошей кредитной истории по конкретному кредиту, причем достаточно продолжительной, часто является необходимым условием на оформление рефинансирования.

Для того чтобы оформить рефинансирование в другом банке, вам нужно будет предоставить в этот банк необходимые документы. Если рефинансирование одобряется, банк может сам погасить ваш кредит в другой организации либо выдать вам средства на гашение долга перед другим банком. Иногда банки даже никак не проверяют, погасили ли вы кредит в действительности или нет. По вашей кредитной истории без просрочек они и так верят вам.

Банк может одобрить вам кредит на более крупную сумму, чем тот, что вы рефинансируете. Тогда вы просто гасите один кредит и обслуживаете другой, распоряжаясь остатками денег на свои нужды.

Рефинансирование ипотечных кредитов — другой случай. В данной ситуации банки, которые выдали кредит на покупку жилья, часто сами идут навстречу клиентам и рефинансируют их кредиты. Правда, не очень часто.

Кроме того, в данном случае купленное жилье является предметом залога, поэтому, чтобы оформить рефинансирование такого кредита в другом банке, вам нужно будет добиться согласия своего банка и переуступки им залога другой организации.

Фото: pixabay.com

Лучшие предложения по рефинансированию

УБРиР — Рефинансирование от 4,9% годовых

Ставка — от 4.9% до 15.99% в год Сумма — от 100 000 до 5 000 000 руб. Возраст — от 19 до 75 лет Рассмотрение — 15 минут Срок — от 3 до 10 лет Получение — Онлайн

Альфа-Банк — Рефинансирование кредита

Ставка — от 9.9% до 22.99% в год Сумма — от 50 000 до 3 000 000 руб. Возраст — от 21+ лет Рассмотрение — От 15 мин. Срок — от 2 до 7 лет Получение — Онлайн

РОСБАНК — Снизим процентную ставку и размер ежемесячного платежа

Ставка — от 8.9% до 14.9% в год Сумма — от 50 000 до 3 000 000 руб. Возраст — от 22 до 65 лет Рассмотрение — 1 день Срок — от 13 месяцев до 7 лет Получение — Наличными / Онлайн

Выгодно ли рефинансировать кредит под более низкий процент

На первый взгляд, вопрос выглядит абсурдно. Действительно, если процент по кредиту можно снизить, почему бы это не сделать. Однако не все так просто.

Дело в том, что рефинансирование кредита также стоит денег. Чтобы оформить его, придется понести определенные расходы. И точную их сумму лучше узнать заранее.

Практически все кредиты, которые банки дают физическим лицам в России, являются аннуитетными. То есть, вы вносите равные по сумме платежи каждый месяц, но структура каждого платежа постоянно меняется.

В самом начале вы в основном платите проценты по кредиту, а основное тело кредита составляет небольшую сумму платежа. Затем доля процентов плавно уменьшается, а доля самого кредита — растет.

В итоге оказывается, что во второй половине срока кредитования выгода рефинансирования вообще не очевидна. Свои высокие проценты по кредиту вы уже выплатили банку, а теперь возвращаете ему то, что брали. Даже если снизить процент, выгода будет невелика и может даже не покрыть расходы на рефинансирование кредита.

Таким образом, не стоит слепо пользоваться рефинансирование кредита и оформлять его при первой возможности. Сначала нужно с цифрами на руках выяснить, насколько выгодно вам этот и выгодно ли в принципе.

Вас заинтересует: 6 рабочих приёмов избежать задолженностей по кредитам

Желаете больше узнать о такой банковской услуге, как рефинансирование кредита? В этой статье мы расскажем, как воспользоваться подобным предложением банка, а также детально опишем процедуру перекредитования. Кроме того, вы узнаете, какие требования к заемщикам предъявляют финучреждения, предлагающие подобную услугу. Содержание статьи:

  • Что это за услуга
  • Самые лучшие программы рефинансирования на сегодня в банках
  • Какие банки выдают кредиты на рефинансирование
  • Рефинансирование в Сбербанке

Что это за услуга

Рефинансированием кредита называют услугу, при которой имеющаяся у вас задолженность перекредитуется из одного банка в другой. Другими словами, вы сможете выплачивать в другом банке свой кредит, оформленный в финучреждении на менее выгодных условиях. Как правило, подобная услуга больше востребована в потребительском кредитовании. К примеру, вы оформили потребительскую ссуду по ставке 30-40% годовых, однако, если переоформить задолженность в другой банк, то ставка снизится до 18-20%. Если объяснять еще проще, то с помощью кредита в новом банке вы погасите свою ссуду с высокими процентами. У многих отечественных банков действуют программы с условиями как для постоянных клиентов, так и для новых заемщиков. Среди этих предложений можно подобрать оптимальные варианты рефинансирования потребительских ссуд, а также жилищных займов и автокредитов. Основные преимущества рефинансирования:

  1. Вам могут предложить дополнительную сумму кредита, сверх той, что вы попросили для погашения старого долга.

Перекредитование — выгодная услуга, если вам предстоит еще долгое время погашать задолженность, при этом процентная ставка является слишком высокой. Конечно же, данное предложение может иметь и некоторые минусы — все зависит от того, какой внутренней политики придерживается банк. Возможно, вам предложат оплатить комиссию за перевод средств с одного счета на другой. Также вам могут навязать свою страховку.

Самые лучшие программы рефинансирования на сегодня в банках

Наименование банка Процентная ставка Сумма Срок Несколько кредитов (кредитных карт) Возможность получения дополнительных денег (указано в первичных условиях)
Райффайзен Банк 7,99% до 2 млн. ₽ от 13 мес. до 5 лет до 5 есть
Альфа-Банк от 6,5% до 3 млн. ₽ от 2 мес. до 7 лет возможность объединения есть
Банк Открытие 6,9% первый год — 10,4% со второго до 5 млн. ₽ до 5 лет возможность объединения
УБРиР 8,99% при сумме до 1,6 млн. ₽ (до 16,8% при менее выгодных условиях) до 5 млн. ₽ до 10 лет возможность объединения есть
Росбанк 5,9 — 11,9% до 5 млн. ₽ 13 — 16 мес. возможность объединения есть
МТС Банк от 6,9% до 5 млн. ₽ до 5 лет есть
ВТБ 6,4% до 5 млн. ₽ до 7 лет
Промсвязьбанк 5,5% до 5 млн. ₽ от 12 мес. до 7 лет
Металлинвестбанк 6,8% до 2 млн. ₽ до 7 лет возможность объединения есть
Сбербанк от 11,9% до 5 млн. ₽ от 3 мес. до 5 лет возможность объединения есть

Важно понимать, что предложить подобную услугу банк может только заемщику с хорошей кредитной репутацией, цель которого — просто снизить кредитную нагрузку на свой бюджет. То есть, если вы уже испортили свое досье регулярными просрочками, штрафами и судебными разбирательствами, то не стоит надеяться на то, что банк одобрит вас в качестве клиента на перекредитование. Также учитывайте, что свои требования предъявляются непосредственно к рефинансируемым займам. Вы не можете перевести в другой банк ссуду, которую только что оформили, сделать это можно не ранее, чем через полгода после подписания договора. Также некоторые банки позволяют воспользоваться услугой перекредитования лишь при условии, что действие старого кредитного договора закончится через несколько месяцев. Все эти моменты следует выяснить заблаговременно. Если вы полностью соответствуете всем предъявляемым банком требованиям, действуйте следующим образом:

  1. Передаете такую справку в новый банк, после чего начинаете выплачивать заем.

Важный момент: Закрыть счет в старом банке и получить подтверждающую это факт справку нужно обязательно. Если не передать этот документ в новый банк, то процентная ставка по ссуде может быть увеличена.

Какие банки выдают кредиты на рефинансирование

Воспользоваться услугой рефинансирования вы можете в любом банке, кроме того, который выдал вам заем. Суть данной услуги заключается именно в том, что вы переводите свою задолженность из одного финучреждения в другое. Подобные программы предлагают своим клиентам многие банки. Предлагаем ознакомиться с наиболее популярными из них:

  • МТС Банк — здесь выдают сумму от 50 тыс. до 5 млн. рублей, по ставке 9,9-20,9% годовых, на срок 1-5 лет. При отказе от страховки процентная ставка вырастет.
  • Банк «ФК Открытие» — здесь можно взять сумму до 5 млн. рублей, на срок до 5 лет, по ставке 9,6-16,9% годовых. Если откажетесь от страховки, ставку повысят на 3-7%.
  • Тинькофф Банк — сумма кредита может составить 50 тыс. — 2 млн. рублей, по ставке 9,9-24,9% годовых, на срок до 36 месяцев. Учитывайте также наличие комиссий и плату за страховку.
  • Хоум Кредит Банк — здесь можно объединить сразу три долга, получив до 500 тыс. рублей больше требуемой суммы, на личные потребности. Сумма кредита составит до 1 млн. рублей, по ставке 11,9-24,8%, на срок до 7 лет. Справки не требуются, заявку рассмотрят за 1 день.
  • Райффайзенбанк — разрешает объединять до трех кредитов, заем выдается на сумму 90 тыс. — 2 млн. рублей, на срок от 13 до 60 месяцев, по ставке 10,9-11,99%. Если откажетесь от страховки — процент увеличат.

Наш виртуальный калькулятор поможет вам рассчитать условия досрочного погашения кредита и построить график платежей.

Рефинансирование в Сбербанке

Сбербанк России предлагает своим клиентам услугу переоформления кредитов. Здесь также можно объединить до пяти задолженностей в одну. При этом ставка будет очень выгодной — 12,9-13,9% годовых. Договор заключается на срок до 5 лет, сумма займа может достигать 3 млн. рублей. В этой компании можно рефинансировать:

  • жилищный кредит.

Чтобы воспользоваться данной услугой, заемщик должен предъявить паспорт гражданина РФ, а также все документы по актуальным кредитам. Возможно, вы желаете получить еще и дополнительную сумму, для собственных нужд, в таком случае потребуется копия трудовой книжки и справка о доходах. Если вы уже получаете зарплату на карту Сбербанка, то подтверждать свое трудоустройство и уровень дохода не нужно. Рефинансирование может стать отличным способом решения финансовых трудностей, если вы добросовестный заемщик, решивший просто выплачивать кредит на более выгодных для себя условиях. Людям, которые не привыкли погашать долги, придется искать другие способы решения проблемы.

Снижение процентных ставок по кредитам привело к тому, что услуга рефинансирования снова стала актуальной. Пересмотр параметров старого договора способствует снижению долговой нагрузки на гражданина. Но программ на рынке так много, что легко запутаться. Разберёмся с основными понятиями данной возможности.

Содержание

  • Что такое рефинансирование?
  • Какие кредиты можно рефинансировать?
  • Какие требования предъявляются к заёмщику?
  • Процедура рефинансирования: основные правила
  • Зачем банку снижать чужие процентные ставки?
  • Преимущества перекредитования для клиентов
  • Есть ли недостатки у процедуры?
  • В чём разница между рефинансированием и реструктуризацией?
  • Обзор предложений по рефинансированию
  • Сбербанк
  • ВТБ24
  • Райффайзенбанк
  • Росбанк
  • Уральский банк реконструкции и развития
  • Тинькофф

Что такое рефинансирование?

Рефинансированием называют ситуацию, когда новый кредит оформляется, чтобы закрыть старые долги. Пересмотру обычно подлежат несколько параметров:

  1. Ежемесячный платёж.
  2. Срок.
  3. Итоговая переплата.
  4. Процентная ставка.

Это отличный вариант, чтобы избежать дополнительных займов. Но требуется заранее внимательно изучить условия, связанные с предоставлением услуги.

image
процедура рефинансирования

Какие кредиты можно рефинансировать?

Предложения отличаются по каждому из банков. Рефинансирование предполагает поддержку следующих видов договоров:

  • дебетовые карты с овердрафтом;
  • автокредиты;
  • кредитные карты;
  • потребительские займы;
  • ипотека.

Какие требования предъявляются к заёмщику?

Кредитные организации предъявляют определённые требования к тем, кто планирует заключить соглашение.

Из главных условий отмечаются следующие факторы:

  1. Величина процентной ставки – 9-9,5%. Всё зависит от конкретной программы.
  2. От 3 месяцев и больше остаётся до того, как старый договор прекратит своё действие.
  3. На протяжении последнего года задолженности гасились своевременно.
  4. Кредит получен от трёх месяцев назад и раньше. При более маленьких сроках действия вероятность получения отказа по заявке возрастает.
image
требования к заемщику

Общий список требований по отношению к самому клиенту будет выглядеть так:

  • стационарный или мобильный телефон для связи;
  • стаж работы минимум в полгода на последнем месте работы;
  • от 21 года до 65 лет – таким должен быть возраст к моменту оформления.

Процедура рефинансирования: основные правила

Чтобы оформить договор, надо собрать практически те же документы, что и для обычного кредитования.

Список бывает разным, в зависимости от выбранной в настоящее время программы. От заёмщика требуется прохождение всего нескольких простых этапов:

  1. Подача заявки.
  2. Отправление соответствующего пакета документации.
  3. Согласование условий договора перед тем, как он будет подписан.
image
заявление на рефинансирование кредита

Скачать образец заявления на рефинансирование кредита

Деньги, которые выделяются по программе рефинансирования, направляются на погашение уже действующей задолженности. Но сумма может быть одобрена больше, чем требуется. Тогда часть её просто перечисляют на личный счёт и у гражданина есть право воспользоваться деньгами по своему усмотрению. А также заранее узнать, как сделать рефинансирование кредита.

Зачем банку снижать чужие процентные ставки?

Для финансовых организаций у этой процедуры тоже есть определённые преимущества:

  • после погашения старого долга появляется возможность предложить воспользоваться собственными продуктами;
  • с процентов переплаты на новый кредит идёт основная прибыль;
  • банк получает ещё одного клиента.

Убыточная разность процентов не создаётся, обе организации сохраняют высокие показатели по прибыли.

Преимущества перекредитования для клиентов

Программы обладают большим количеством достоинств для обычных клиентов:

  1. Освобождение залогового имущества. Очень удобно, если клиент планирует провести сделку по продаже.
  2. Несколько кредитов при необходимости объединяются в одном документе. Это позволяет сэкономить время. Особенно тем, у кого два и более кредитных договора, оформленные в разных банках. Останется совершать только один платёж в месяц.
  3. Снижение размеров ежемесячных платежей. Каждый может столкнуться с ситуацией, когда положение в финансовом плане резко ухудшается. В новом договоре срок увеличивается, а платёж становится меньше. Главное – не забыть изучить информацию по переплате.
  4. Уменьшение процентных ставок по кредитам. Но здесь выгода получается только в том случае, если услугой пользуются как можно раньше. Не будет смысла экономить на рефинансировании, если до окончания старого договора осталась буквально пара месяцев.
image
кредит под низкий процент

Есть ли недостатки у процедуры?

Недостатки  могут быть легко перебиты достоинствами. Но нужно присмотреться к некоторым нюансам по таким договорам:

  1. Нет смысла заключать договора, процентные ставки которых выше, чем у текущих. Из-за подобных предложений можно попасть в так называемые денежные тупики.
  2. Общий размер переплаты за весь срок тоже внимательно изучается. Надо сравнить её с текущими данными, этот вариант тоже не всегда выгоден.
  3. Сумма комиссий за обслуживание нового займа.
  4. Размер штрафных санкций при появлении просрочек.
  5. Условия для досрочного погашения по оформленной программе. Ни один банк не имеет права отказывать в подобной возможности.

В чём разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Если речь идёт о реструктуризации – то корректировки вносятся только в график по платежам. Фактически, продлевается общий срок действия договора, а размеры платежей каждый месяц становятся меньше.

Рефинансирование всегда предполагает заключение нового договора, даже если имеется в виду займ, ранее взятый в той же организации. Кроме того, часто происходит смена субъекта.

image
реструктуризация кредита

Обзор предложений по рефинансированию

Пока что количество учреждений с услугой рефинансирования не такое большое. Среди наиболее крупных компаний выделяют такие:

  1. Хоум Кредит.
  2. Райффайзенбанк.
  3. Россельхозбанк.
  4. Петрокоммерц.
  5. Банк Москвы.
  6. Росбанк.
  7. МДМ.
  8. ВТБ 24.
  9. Сбербанк.

Рассмотрим и другие предприятия, работающие в данной сфере.

Сбербанк

Такая услуга доступна для сумм от 15 тысяч рублей до миллиона. Ставка снижается сильнее всего для клиентов, которые получают зарплаты, либо пенсии на карточки, открытые в том же банке. Условия услуги имеют следующее описание:

  • рефинансировать можно не более пяти займов;
  • на протяжении последнего года долги должны гаситься своевременно;
  • валюта оформления договоров – только рубли;
  • должно остаться более трёх месяцев до момента, когда старый договор перестанет действовать.
image
отделение Сбербанка

Заявки нельзя оформлять удалённо, документы передаются только во время личного визита в один из обслуживающих офисов.

ВТБ24

Процентную ставку разрабатывают индивидуально, в зависимости от условий и параметров каждого из заказчиков. 15-17% — минимальный размер для клиентов, открывших зарплатную карту в этой же организации. В остальных ситуациях размер увеличивается до 19-27%. От 30 тысяч до 1 миллиона – допустимые суммы при отсутствии залога.

Банк предъявляет практически те же требования, что и предыдущая организация. Но своевременная выплата долгов должна осуществляться на протяжении 6 месяцев.

Райффайзенбанк

Обслуживаются клиенты в возрасте от 23 до 67 лет. В один договор без проблем объединят до 5 других займов. Предложение обслуживается со следующими разновидностями условий:

  1. Индивидуальным предпринимателям услуга недоступна.
  2. Паспорт вместе со справкой 2НДФЛ и отчётностью за последние два года – обязательные бумаги.
  3. От 90 тысяч до 2 миллионов рублей получают граждане на решение текущих проблем.
  4. На 8 процентов увеличивается стандартный размер ставок, если за 90 дней не будут погашены задолженности, на которые оформлено рефинансирование.
  5. Со второго года ставка – 9,9%. В первый год она составляет 11,9%.
image
Райффайзенбанк

Росбанк

Это ещё одно учреждение, которое согласно работать с физическими лицами по направлению рефинансирования. Условия обслуживания – одни из самых выгодных благодаря своим параметрам:

  • максимальные сроки – от 60 до 84 месяцев, в зависимости от текущего статуса клиента;
  • большие суммы – до 3 миллионов рублей;
  • низкие процентные ставки, до 9,99%.

Уральский банк реконструкции и развития

image Паспорт и справка по доходам – единственные документы, которые требуются для оформления договоров. Заявки подавать могут как физические лица, так и индивидуальные предприниматели.

Условия предложения описываются так:

  1. Краткие сроки рассмотрения заявок, до 1 дня.
  2. 21-75 лет – в таких возрастных рамках обслуживаются клиенты.
  3. Суммы до 1 миллиона рублей.
  4. Общие сроки – от 2 лет до 84 месяцев.
  5. 15-19% — размеры процентных ставок.

Тинькофф

Уникальность предложения в данном случае состоит в том, что на кредитные карты, деньгами которых клиент погашает другие долги, действует беспроцентный период – 120 дней. Это значит, что ставка не начисляется, если за это время потребитель успевает расплатиться по новому займу.

Существуют и дополнительные условия, связанные с программой:

  • деньги переводятся для погашения задолженности на протяжении максимум 5 дней;
  • главное – заранее сообщить оператору из Тинькофф реквизиты, на которые перечисляются деньги;
  • когда карта активируется по телефону, клиент сам сообщает, для чего планирует использовать сумму;
  • если заявка одобрена – то пластик могут доставить по любому удобному адресу;
  • заявки оформляются в режиме онлайн.

Перед принятием решения рекомендуется взвесить положительные и отрицательные стороны каждого из предложений.

Рефинансирование может быть невыгодным, даже если разница в ставках большая. Услугу можно не оформлять, если после подписания первоначального договора прошла минимум половина срока. Потому рекомендуется задумываться об изменении условий как можно раньше, тогда и траты уменьшаются.

Оцените статью
Рейтинг автора
4,8
Материал подготовил
Максим Коновалов
Наш эксперт
Написано статей
127
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий